Цифровизация платежных рынков: правовое регулирование, выявления и нивелирования рисков
(Стр. 219-227)
Подробнее об авторах
Крохина Юлия Александровна
д-р юрид. наук, профессор, заведующий кафедрой правовых дисциплин Высшей школы государственного аудита
Московский государственный университет имени М. В. Ломоносова
г. Москва, Российская Федерация
Московский государственный университет имени М. В. Ломоносова
г. Москва, Российская Федерация
Нажимая на кнопку купить вы соглашаетесь с условиями договора оферты
Аннотация:
Цель исследования. В статье рассматриваются процессы цифровизации платежных рынков, требующие правового обеспечения. Анализируются предпосылки, текущее состояние и тенденции развития правового регулирования цифровых технологий на платежных рынках. Целью исследования является выявление недостатков и рисков правового регулирования цифровых технологий на платежных рынках. Это необходимо для определения критериев рисков цифровизации платежных услуг, способов их прогнозирования, выявления и нивелирования. Выводы. По итогам проведенного исследования автор резюмирует, что на законодательном уровне нет определения платежного рынка, наибольшие проблемы внедрения цифровых технологий в платежных услугах создает отсутствие системности правового регулирования данного сегмента финансового рынка. По мнению автора, правовая регламентация процесса цифровизации платежного рынка должна основываться на беспробельном и неколлизионном взаимодействии законодательных актов, соответствующего таким фундаментальным экономико-правовым принципам цифровизации денежных отношений как мгновенность доступа к платежной системе, безопасность и непрерывность перевода денежных средств, совершение платежей в режиме реального времени. В исследовании обоснован вывод о том, что виртуальные продукты на платежном рынке подвержены ряду серьезных рисков, которые необходимо учитывать как при разработке и формализации цифровых технологий, так и при их применении. Автор выделяет следующие риски: модельные, технические, репутационные, профессиональные, кибер-риски, риски качества получаемой информации, недобросовестной деятельности, возникновения «серых зон», сегментирования правового регулирования. По итогам исследования установлено, что наиболее безопасным и надежным способом разработки новых RegTech- и SupTech-решений является их развитие в рамках регуляторных песочниц, которые представляют собой особый экспериментальный правовой режим. Аргументированы авторские предложения о необходимости выработки государственной политики по профилактике, выявлению и нивелированию угроз расчетных отношений; по созданию единого нормативно-правового акта или системы однородных актов, закрепляющих дефиниции регуляторных и надзорных технологий, принципы, сферы и порядок их функционирования. Важно включить в данные акты критерии рисков применения цифровых технологий, методику проверки информационных моделей, включающую в себя области наибольшего риска возникновения сбоев, периодичность очередных и внеочередных проверок.
Образец цитирования:
Крохина Ю.А., (2022), ЦИФРОВИЗАЦИЯ ПЛАТЕЖНЫХ РЫНКОВ: ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ, ВЫЯВЛЕНИЯ И НИВЕЛИРОВАНИЯ РИСКОВ. Пробелы в российском законодательстве, 5 => 219-227.
Список литературы:
Алексеев П.В., Звонова Е.А. Развитие концептуальной модели формирования общего финансового рынка государств - членов Евразийского экономического союза // Банковское право. 2020. N 4. С. 44 - 51.
Антропов В. В. Мировой рынок розничных платежей в формирующейся цифровой экономи¬ке: современные тенденции и перспективы. Экономика. Налоги. Право. 2022;15(1). С. 82.
Антропцева И.О. Цифровой контролер как субъект публичного финансового контроля // Актуальные проблемы российского права. 2022. N 4. С. 57 - 64. Ларионова Е.С. Принципы регулирования платежных систем как инструмент снижения правового риска их функционирования // Актуальные проблемы российского права. 2022. N 2. С. 90 - 102.
Баракина Е.Ю. Финансово-правовые аспекты внедрения систем распределенного реестра в национальную платежную систему // Финансовое право. 2019. N 3. С. 11 - 15.
Идрышева С.К. Электронные платежи и электронные деньги: правовые основы и отдельные коллизии в правовом понимании терминов // Журнал зарубежного законодательства и сравнительного правоведения. 2021. N 1. С. 68 - 85.
Кудряшова Е.В. Национальная платежная система: значение и цели правового регулирования // Финансовое право. 2020. N 8. С. 12 - 15.
Курносов А.В. SupTech- и RegTech-инициативы: анализ базовых характеристик и модельных рисков//Russian Journal of Economics and Law. 2021. № 4. С. 3.
Олиндер Н.В. Особенности правового регулирования электронных расчетов // Предпринимательское право. Приложение "Бизнес и право в России и за рубежом". 2013. N 3. С. 42 - 44.
Пискарев Д.М. Управление рисками участников цифрового финансового рынка посредством усовершенствованной концепции цифровой экспериментальной среды // Инновации и инвестиции. 2020. № 11. С. 200-204.
Рождественская Т.Э. Правовой механизм реализации Базельских принципов банковского надзора в Российской Федерации: Монография. М.: Юркомпани, 2011. 204 с.
Самигулина А.В. Гармонизация законодательства, регламентирующего секторальную структуру финансового рынка России // Право и экономика. 2017. N 9. С. 5 - 15.
Сиземова О.Б. О нормативных источниках в механизме правового регулирования межбанковских расчетов // Банковское право. 2015. N 4. С. 35 - 41.
Ситник А.А. Надзор в национальной платежной системе // Актуальные проблемы российского права. 2017. N 11. С. 74 - 83.
Тропская С.С. Финансовый рынок в условиях развития цифровой экономики (финансово-правовой аспект) // Финансовое право. 2018. N 8. С. 28 - 33.
Трофимов Д. В. Финансовые технологии в сфере розничных платежей: тенденции развития и пер¬спективы в ЕС и России. Вопросы экономики. 2018;(3):48-63.
Турбанов А.В. Финансовое право и финансовый рынок // Финансовое право. 2020. N 10. С. 7 - 12; 2021. N 1. С. 10 - 16.
Усоскин В.М. Финансовое посредничество в условиях развития новых технологий / В.М. Усоскин, В.Ю. Белоусова, И.О. Козырь // Деньги и кредит. 2017. N 5. С. 14 - 21.
Хоменко Е.Г., Тарасенко О.А. Национальная платежная система Российской Федерации и ее элементы: монография. Москва: Проспект, 2017. 176 с.
Broeders D., Prenio J. Innovative technology in financial supervision (suptech) - the experience of early users. 2018. FSI Insights on policy implementation. № 9. P. 20.
Cirasino M., Garcia J. A. Measuring payment system development. The World bank, 2008. P. 37.
Mellyn K. Broken markets: a user's guide to the post-finance economy. New York, 2012. P. 58.
Scott H. The importance of the retail payments system. Harvard Law School Program on International Financial Systems. 2015. P. 3. URL: htttps://dash.harvard.edu/bitstream/handle/1/16883011/hal-scott- mastercard-retail-payment-systems.pdf; sequence=1.
Weimert M., Saiag A. COVID-19 and European retail payments. Oliver Wyman: A Marsh & McLennan Company, 2021.
Антропов В. В. Мировой рынок розничных платежей в формирующейся цифровой экономи¬ке: современные тенденции и перспективы. Экономика. Налоги. Право. 2022;15(1). С. 82.
Антропцева И.О. Цифровой контролер как субъект публичного финансового контроля // Актуальные проблемы российского права. 2022. N 4. С. 57 - 64. Ларионова Е.С. Принципы регулирования платежных систем как инструмент снижения правового риска их функционирования // Актуальные проблемы российского права. 2022. N 2. С. 90 - 102.
Баракина Е.Ю. Финансово-правовые аспекты внедрения систем распределенного реестра в национальную платежную систему // Финансовое право. 2019. N 3. С. 11 - 15.
Идрышева С.К. Электронные платежи и электронные деньги: правовые основы и отдельные коллизии в правовом понимании терминов // Журнал зарубежного законодательства и сравнительного правоведения. 2021. N 1. С. 68 - 85.
Кудряшова Е.В. Национальная платежная система: значение и цели правового регулирования // Финансовое право. 2020. N 8. С. 12 - 15.
Курносов А.В. SupTech- и RegTech-инициативы: анализ базовых характеристик и модельных рисков//Russian Journal of Economics and Law. 2021. № 4. С. 3.
Олиндер Н.В. Особенности правового регулирования электронных расчетов // Предпринимательское право. Приложение "Бизнес и право в России и за рубежом". 2013. N 3. С. 42 - 44.
Пискарев Д.М. Управление рисками участников цифрового финансового рынка посредством усовершенствованной концепции цифровой экспериментальной среды // Инновации и инвестиции. 2020. № 11. С. 200-204.
Рождественская Т.Э. Правовой механизм реализации Базельских принципов банковского надзора в Российской Федерации: Монография. М.: Юркомпани, 2011. 204 с.
Самигулина А.В. Гармонизация законодательства, регламентирующего секторальную структуру финансового рынка России // Право и экономика. 2017. N 9. С. 5 - 15.
Сиземова О.Б. О нормативных источниках в механизме правового регулирования межбанковских расчетов // Банковское право. 2015. N 4. С. 35 - 41.
Ситник А.А. Надзор в национальной платежной системе // Актуальные проблемы российского права. 2017. N 11. С. 74 - 83.
Тропская С.С. Финансовый рынок в условиях развития цифровой экономики (финансово-правовой аспект) // Финансовое право. 2018. N 8. С. 28 - 33.
Трофимов Д. В. Финансовые технологии в сфере розничных платежей: тенденции развития и пер¬спективы в ЕС и России. Вопросы экономики. 2018;(3):48-63.
Турбанов А.В. Финансовое право и финансовый рынок // Финансовое право. 2020. N 10. С. 7 - 12; 2021. N 1. С. 10 - 16.
Усоскин В.М. Финансовое посредничество в условиях развития новых технологий / В.М. Усоскин, В.Ю. Белоусова, И.О. Козырь // Деньги и кредит. 2017. N 5. С. 14 - 21.
Хоменко Е.Г., Тарасенко О.А. Национальная платежная система Российской Федерации и ее элементы: монография. Москва: Проспект, 2017. 176 с.
Broeders D., Prenio J. Innovative technology in financial supervision (suptech) - the experience of early users. 2018. FSI Insights on policy implementation. № 9. P. 20.
Cirasino M., Garcia J. A. Measuring payment system development. The World bank, 2008. P. 37.
Mellyn K. Broken markets: a user's guide to the post-finance economy. New York, 2012. P. 58.
Scott H. The importance of the retail payments system. Harvard Law School Program on International Financial Systems. 2015. P. 3. URL: htttps://dash.harvard.edu/bitstream/handle/1/16883011/hal-scott- mastercard-retail-payment-systems.pdf; sequence=1.
Weimert M., Saiag A. COVID-19 and European retail payments. Oliver Wyman: A Marsh & McLennan Company, 2021.
Ключевые слова:
платежные услуги, цифровизация, финансовый рынок, платежный рынок, риски цифровизации, кибер-риск, регуляторная песочница.
